互联网金融普“惠”不能普“放”

来源:安徽日报评论部


“输入身份证号和手机号,自动生成一笔属于你的额度。”“30秒审批,最快3分钟到账,全程线上申请。”近日,某互联网金融平台的借贷广告引发热议。广告中,一位农民工打扮的中年人在飞机上没有钱给母亲升舱,在一位大叔的诱导下,使用网络小贷,通过平台轻松借到15万元。再精湛的演技也逃不过消费者的眼睛,广告传播的理念,是在引导中低收入群体开通现金贷业务,在一片质疑声中,广告很快下架。


互联网金融看到个人贷款业务的巨大潜力,为了扩张并下沉市场,利用强大的场景覆盖、大数据资源与信息技术,争夺传统金融难以覆盖的农民工、大学生等中低收入群体。现实中,消费者都会遇到急用钱的情况,比如老人住院看病、孩子出国留学等,确实需要资金周转。但有些广告中的请客吃饭、送女友礼物都不是非常着急的事,用这些剧本灌输高消费理念,扭曲正常的消费观念,显然带偏了方向。以广告推销贷款无可厚非,但应说明贷款要付出的代价,也不该偷换概念,更不能用较低的日利息掩盖高额的年利息,刺激消费群体的贷款欲望,诱导经济能力不强的人进行超出能力的消费。借款行为的前提是借贷人未来的偿债能力,没有偿债能力的借贷行为只能把自己带向无法偿还债务的困境。某些平台利用专业优势攫取高额利息,有违商业道德。


面对网贷乱象,中国银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,明确监管主体,并对小额贷款公司在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等问题作出详细规范,提升网络小额贷款的整体门槛。互联网金融公司也需要转变运营思维,提升授信与风控水平。


互联网金融要普“惠”而不是普“放”。金融借贷要综合考虑资金需求和还款能力,不能谁需要就借给谁。要及时跟踪资金去向,保证资金使用合法正当,科学评估借款人信用等级与还款能力,有效防范金融风险,避免形成不良资产。互联网金融相较于传统金融,有着成本低、覆盖广、发展快等特点,应充分发挥优势,解决传统金融无法打通的融资“瓶颈”。把支持实体经济发展作为互联网金融应该坚持的功能定位,将中小微企业、“三农”等列为重点服务对象,真正做到普惠金融。


消费者应端正消费观念,避免上缴“智商税”。传统金融借贷门槛高、手续复杂,且需要专业资质,互联网金融则为个人消费提供了便利。但是,贷款的主要作用是应急,而不是享乐。普通消费者尤其是消费能力不强的中低收入者,应树立正确消费观,慎重选择高消费,合理进行超前消费,摆正消费心态,找准消费定位。在进行金融借贷时,考虑实际需求,结合自身还款能力,选择适合的金融产品与还款方式,以免造成贷款逾期,降低信用水平。


数字化产业升级和新技术推广应用造就了互联网金融的蓬勃发展。互联网金融不能仅仅把目光集中在流量如何变现和产品如何覆盖市场上,而要利用大数据资源和算法技术等自身优势,进行技术创新,提供更好的产品和服务。通过制定法律和行业规范有效监管互联网金融市场,提高互联网金融运营效率,引导资本有序扩张。


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